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银行理财产品 刚性兑付,银行理财刚性兑付还能投资吗

日期:来源:银行理财产品 刚性兑付收集编辑:理财产品排行

银行理财刚性兑付还能投资吗

所谓“刚性兑付”,就是信托产品到期后,信托公司必须分配给投资者本金以及收益,当信托计划出现不能如期兑付或兑付困难时,信托公司需要兜底处理。

近日,《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》正式发布,新规中明确要求金融机构不得承诺保本保收益,打破刚性兑付。意思就是说,银行理财不再保本保收益了!

刚性兑付对市民的影响:

对于很多普通的市民来说,将钱存在银行或者购买银行的理财产品,就意味着保本保收益,但实际上,银行保本保息的理财产品很早就没有了,基本上只有储蓄存款和大额存单能够保证保本保收益。理财产品的预期收益通常会比银行存款的利息高出很多,但是相应的投资风险也会高一些。新规发布后,任何金融机构都不能承诺保本保收益,意味着市民即便是购买银行的理财产品,也要承担相应的风险。

刚性兑付将被打破,理财该如何选?

全国政协委员、全国社保基金理事会理事长楼继伟日前在接受媒体采访时表示,老百姓要加强风险意识,不能一看收益高就被“忽悠”进去了,他说,“保证6%以上回报率的就别买,那是骗子”。

为什么说保证收益率超过6%的理财都是骗子?回报率低于6%的产品是否就一定靠谱?老百姓该如何选择理财产品?

理财产品有不同收益类型

据了解,按收益类型来区分,所有的个人投资基本都可分为三类:保证收益型、保本浮动收益型和非保本浮动收益型。股票和基金是典型的非保本浮动收益投资。从楼继伟的表述看,保证6%以上回报率,显然属于保证收益型。

在现实生活中,稳赚不赔的保证收益理财主要包括银行存款、储蓄式国债和各类金融机构提供的保证收益型理财产品,其中保证收益型银行理财产品最常见。

目前,各家银行存款利率都已在央行基准利率基础上有所上浮。以一年期定存为例,现在银行存款利率普遍在1.95%至2.1%。一直受到老年客户欢迎的储蓄式国债收益率也是固定的。资料显示,去年11月发行的2017年第七、八期储蓄国债(凭证式)为固定利率固定期限品种,最大发行额为360亿元。其中:第七期180亿元,期限3年,年利率3.9%。

保证收益型银行理财产品收益率显著高于存款和国债。总体来说,小银行的产品收益率比大银行高,期限长的产品比期限短的产品高,非保本浮动收益产品的收益水平比保证收益型的产品高。笔者从融360上查询,石家庄地区在售的非保本浮动型银行理财产品收益率普遍在5.2%上下,而保证收益型理财产品普遍在4.3%。

“有时也能在银行买到最终实现年化收益6%的产品,还有很多信托、券商集合理财和互联网金融产品实际收益率也超过6%了,难道都是骗人的吗?”

对于消费者的这一疑问,理财专家指出,这些产品如果是正规机构提供的,从合同章程看肯定不可能保证收益,必须提示投资风险。只不过产品运作不错,所以最终实现了理想的预期收益。但这不等于其预期收益受法律保护。也就是说,如果这些产品亏了本或者没有实现之前预期的最高收益,投资者不能要求金融机构作出赔偿,只能自担风险。

所以,如果有人向投资者推荐一款理财产品,合同上敢白纸黑字写明超过6%的无风险保证收益,完全可以像楼继伟所说的那样,认定这是诈骗。因为,它违背了高风险高收益的市场规律,之前很多跑路的P2P和非法集资就是这么干的。投资者前期都能按时收到保证收益,于是逐渐丧失警惕,不仅加大本金还拉来亲朋好友参与。最后,机构资金链断裂,投资者竹篮打水一场空。

未来投资理财将打破刚性兑付

前几年信托和银行也发行了不少高收益的产品,虽然合同中没有承诺收益,但无论是金融机构自己还是投资者都“心照不宣”地认为肯定能兑付。因此,即使个别没有出现风险的产品最终也由金融机构“托底”实现了“刚性兑付”。笔者在采访中也发现,时至今日,尽管合同中对产品风险白纸黑字提示得十分清楚,不少老百姓还是不去细看产品合同就签名购买。

其实,这种违反市场规律的刚性兑付,看似短期内保障了投资者的利益,但麻痹了金融机构和投资者对风险的痛感,损害了资管市场整体的健康和生命力。长此以往,一旦发生系统性风险,后果将很可怕。

值得注意的是,监管层已经下决心打破刚性兑付,今后那些不保本不保证收益的产品真有可能亏本。

2017年11月17日,中国人民银行、银监会、证监会、保监会、外汇局五部门联合发布的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》,其中明确提出要打破刚性兑付。

这一文件中涉及的资产管理产品包括但不限于银行非保本理财产品,资金信托计划,证券公司、证券公司子公司、基金管理公司、基金管理子公司、期货公司、期货公司子公司和保险资产管理机构发行的资产管理产品等。

文件明确指出,金融机构应当加强投资者教育,不断提高投资者的金融知识水平和风险意识,向投资者传递“卖者尽责、买者自负”的理念,打破刚性兑付。

应根据风险承受能力选择理财产品

资管新规目前只是征求意见稿,离正式实施还有一段过渡期,投资者暂时可以按现在的原则来选择理财产品。但无论新规施行与否,投资者都应该根据自身的风险承受能力选择投资理财工具。

一般来说,固定收益类且风险等级为R1及R2的理财产品,大部分情况都能达到预期最高收益率。即使为非保本银行理财产品,事实上的收益达标率在99%以上。可优先选择股份制银行或者规模较大的城商行,这些银行的同类型理财产品的收益率相对比较高。

需要注意的是,市场上大部分年化收益率超过5.5%的理财产品可能不太适合普通投资者购买,这类理财产品大多具有以下三点特征:一是结构性理财或浮动收益理财,有一定风险,高收益未必能达到;二是投资期限可能较长,比如2~3年,流动性太差;三是起点门槛可能比较高。

如果新规正式落地,大家还应该改变之前认为银行理财必刚兑的观念,在选购时严格区分保本型银行理财产品和非保本型银行理财产品。后者不存在刚性兑付,亏损风险大大提高;对于非保本型银行理财产品,应关注其资产投向及相应的风险等级,根据自身的风险承受能力选择合适风险等级的产品。(河北日报综合)

不承诺刚性兑付,该如何选择银行理财

所在城市若有招商银行,可了解下招行发售的理财产品,首次购买理财产品,需先办理风险评估,评估后,可购买对应您的风险承受能力等级的理财产品。

您可以进入招行主页,点击 理财产品-个人理财产品 页面查看,也可通过 搜索 分类您需要的理财产品。温馨提示:购买之前请详细阅读产品说明书。

刚性兑付将被打破,理财该如何选

所在城市若有招商银行,可了解下招行发售的理财产品,首次购买理财产品,需先办理风险评估,评估后,可购买对应您的风险承受能力等级的理财产品。

您可以进入招行主页,点击 理财产品-个人理财产品 页面查看,也可通过 搜索 分类您需要的理财产品。温馨提示:购买之前请详细阅读产品说明书。

央妈出文打破刚性兑付,理财产品该怎么买

如需投资理财,建议选择银行正规理财产品,银行理财更加安全

农行发行多款理财产品,投资包含多种领域,不同的风险等级可以满足多重用户的需要,多种封闭式理财产品的不同封闭期,能够满足不同情况的需求,开放式理财产品的实时赎回功能保证了投资的流动性,详情可以登录农行官网在投资理财栏目下可以查询发行理财产品的信息,挑选适合的产品,网址:(http://ewealth.abchina.com/fs/)

银行理财产品能做到刚性兑付吗?

中国的个人理财/投资市场信任缺失,监管不力...总之,乱象频出,竞争环境恶劣,从业者素养低下...等等。那么,

其 罪 魁 祸 首 , 只 两 条 : 1 , 国 家 信 用 担 保 下 的 国 有 背 景 金 融 机 构 ( 主 要 是 银 行 和 保 险 ) , 利 用 本 不 应 该 存 在 的 国 家 信 用 担 保 ( 支 持 的 民 众 盲 目 信 任 ) , 垄 断 了 几 乎 一 切 产 品 分 销 途 径 ;

2 , 所 有 产 品 发 行 和 分 销 机 构 都 在 想 尽 一 切 办 法 设 计 、 发 行 、 包 装 、 粉 饰 各 种 让 投 资 者 仅 享 受 收 益 , 而 免 于 承 担 对 应 的 风 险 的 金 融 产 品 - - 强 行 设 计 或 粉 饰 出 来 的 高 S h a r p e - r a t i o 的 金 融 产 品 ,

银行不再提供刚性兑付的理财产品了吗

若通过招行购买,现发售的理财产品一般都不保证本金(6906、8136除外),也不保证收益,收益和本金均可能因市场变动而产生损失,建议选择适合本人风险承受能力的产品进行投资。

打破刚性兑付下,银行理财该怎么玩

我觉得题主要有个观念:打破刚兑不代表就会亏损或者损失本金。

截止目前银行对普通投资者而言仍是最安全理财渠道,拥有大量风控人员、成熟风控体系和作业经验、高素质从业人员,这是一般投资机构不具备的。

当然,打破刚兑后,一般投资者在挑选理财产品时一定要更加注重产品选择,仔细阅读产品说明说,知道自己买的钱被投向何处,如果被拿去购买货币基金或者债券,风险自然小。

如果大部分钱被拿去买股票,自然有亏损风险。

总之,风险与收益相伴,提高自己才是根本。

原来买的理财产品,回因打破刚性兑付导致本息损失吗

    当然会啦。

    国内银行,理财产品基本都是刚性兑付,相当于有资金池,互为保险。

    外资银行没有刚性兑付,本金损失概率高,2017年大约有5例产品本金损失。

    根据最新政策,国内银行也要取消刚性兑付。但相应的第三方监督需要跟上,否则每款理财产品的盈亏由谁审核?

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