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理财金字塔理论来源,理财金字塔理论真的无懈可击吗?

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理财金字塔理论真的无懈可击吗?

既满足生活所需,又丰富了投资的多样性,进而规避单一市场的风险性。

理财金字塔提供了一个家庭资产合理配置模型。金字塔从下到上,风险逐级增加,在投资比例上也应逐级减少。一个健康的财务状况,一定是有一个扎实安全的根基,例如就是应急存款和人寿保险。有了生活和意外保障,我们才能将结余资金投入到流动性差的房产和有着刚性需求的教育金、养老金储蓄上。进而才能考虑风险和收益并存的金融投资品。这是风险管理上的要求,也是应对家庭不同阶段支出目标的要求。可以说,刘先生现在的情况和合理的资产配置结构差距明显,建议找一位专业的理财规划师做详细资产检视计划。 出售一套公寓买学区房 孩子现在上幼儿园,打算两年内购买一套学区房。父母名下有一套房子市价约150万元,买学区房时可以卖出获得部分款项。 现今打着学区房卖点的楼盘是鱼龙混杂。真正有学区房需求的客户需要注意以下问题: 首先,换的这套房子是否真的在学校的招生划分辖区内。其次,购买的学区房如果是二手房,上一任业主是否已使用过这间住房的上学名额(由于有些学校规定招生辖区内的住户只能一间住宅一个上学名额)。最后,建议选择一套在招生辖区中能有优先招生权的住宅。因为有些时候会出现你的住宅是招生区的,但不是优先招生区域的住宅,这样很可能会耽误小孩入学。 刘先生夫妇如果以上问题都已解决,那么根据现在的收入及资产状况,可以卖掉父母房产的同时,适当再出售一套刘先生名下的商住两用公寓。这样既减轻了刘先生未来还贷压力同时也满足小孩上学及家庭的需要,也更加合理地降低了不动产在刘先生家庭资产中的占比。 教育险解决孩子出国费用 对于家庭成员是否需要购买其他的商业保险?孩子打算高中毕业后直接送到国外读大学。 刘先生夫妻保障仅有社保的五险一金。这样的保障对于一个成熟家庭来说显然不足。前文提到的理财金字塔中,保险配置处于最低层,表明保险配置是最为基础性的资产配置项目,它决定整个资产的安全稳定性。现阶段刘先生家庭处于上有老下有小的成熟期,增配个人商业保险可以起到覆盖风险缺口、增强资产功能的效果。 保障品种可以考虑以下四个方面: 1.消费型定期寿险

。用于抵御突发性风险,保障金额应大于或等于现阶段刘先生家庭负债总金额。解决突发风险情况下家庭债务偿还问题。保额全面覆盖债务,随债务的变化及时调整。 2.重疾+住院津贴保险。用于支付刘先生夫妇罹患重疾的治疗费用。保障金额根据自身身体状况及工作压力来定。 3.养老保险。在事业的上升期,财富积累的重要时期提早规划退休时的现金流,未雨绸缪,让晚年生活更加从容。 4.教育险。刘先生夫妇打算孩子高中毕业后直接送到国外读大学,这笔费用正好可以通过少儿教育险攒出来。一般教育保险还会附带一些意外伤害保障功能,为孩子在求学的道路上支起一把保护伞

,完成孩子的出国求学梦。 第二辆车选择免息分期 现在正在参加摇号,打算再购入一辆SUV,预算估计在30万元。 刘先生现在正在参加摇号,预算花费30万左右购入一辆SUV。对刘先生家庭近期需求分析,1-2年内用钱的地方较多。 所以建议刘先生分散支出时间,不要让投资或消费过于集中在某一时间段,造成短期资金紧张。建议刘先生购买汽车时选择银行或车商提供的购车金融服务。零首付按揭或是免息分期付都是不错的选择。

什么是理财金字塔及其内容

  理财实际上是建立一个经济的金字塔,金字塔应该从地基建起,地基是存款,第一层是人寿保险、重大疾病保险,第二层是应急金……最上两层是收藏品和期货,即越靠上层越是高风险高回报的投资工具,越靠下层越是低风险低回报的投资工具。理财金字塔的意义在于,即使上层投资出现意外情况,下部也仍然稳健,不会对你的财务状况产生很大影响。可惜的是,很多人的理财状况却是倒金字塔,地基处只有一点存款,上层投资大量股票、房产或收藏品,一旦出现意外情况,金字塔就会坍塌

  建立你的理财金字塔

  大家都普遍能想到的理财工具不外乎银行存款、债券、基金、股票等。我们都知道收益性好的,风险就更大,所以应该组合投资,但是面对特性各异的主品,如何确定组合的比例,恐怕不是每个人都擅长的工作。

  在这里我们提供一条理财思路供您参考。请看图中的理财金字塔,处在最底层的是银行存款和人寿保险。存款的作用不言自明,是不可替代的,但其投资的意义不明显,数量不宜太大。而人寿保险是人们常常忽略的的理财工具。许多人认识到了生活中各种风险的存在,所以就存了大量的现金以备不测,其实这是完全没有必要的。风险管理应该使用更加有力、效率更高的保险来解决。

  举一个简单的例子,假如一个人想用10万元作为自己患大病时的治疗费,那么这10万元就相当于被锁定了,没生病时也不敢用。而实际上他如果投保一份10万元的三百六十五天保险,那每年的保险费也就是2000元左右(视年龄和缴费年限而定),到期如果没生病还连本带息返还保险费。这样一年他就拥有了10万元的保障资金。这就是保险的“四两拔千金”的特性!更何况还有另外一种可能,那就是第一年根本拿不出10万元的治疗费用,这时就更需要保险来立刻保障他的风险了。

  当您把息的应急存款和人寿保险都准备好了之后,恭喜您,您的理财金字塔的最关键的基石就已经搭建好了。也就是说,其它投资收益无论好坏都不会影响到您的基本生活品质了,您就可以放心的依照您的风险偏好来组合您的其它投资了。没有了后顾之忧,再利用您的精明和勤奋,想信您很快就会建造起一座属于您自己的壮观的理财金字塔了!

  《来源于新浪网》

什么是理财金字塔?

善林金融解释道,理财金字塔,指一种理财观点,认为理财应先规划一个稳健的基座,然后逐步增加高收益理财产品。理财金字塔的原理是:最底层较宽较稳健,它是建立理财规划的基石,包括风险较小的理财产品,如储蓄、保险、国债等等;中层是年期、风险、回报都在中等水平,如企业债券、金融债券、优先股、各类基金等等;顶部较窄,投入资金不多,承担风险多,收益相对较高的具有进取性的投资产品,如房产、股票、期货等等。

如何建立家庭理财金字塔

你好,家庭理财金字塔,从下到塔顶,是这样分布的:

塔底部是人生的保障保障性投资,比如银行储蓄,3-6个月的应急资金的储备,以及为自己和家人购买意外险,重大疾病险等,提高人生保障;

其次是日常开销,一般是日常生活消费资金,这部分资金可以存为活期,甚至放在余额宝等中,利息稍高一些;

再次是财富增值,可以配置信托,基金、做银行理财等,让辛苦钱保值增值;

塔顶是风险类投资,比如房地产,股票等的投资,风险大,但收益高。

如何确定家庭理财金字塔组合的比例

理论上一般符合4321的规则。

    家庭资产的40%,必须稳健保存,一般存在银行等比较稳的地方。

    家庭资产的30%,一般用于可大幅增长的资产,如股票,债券,基金等。

    家庭资产的20%,一般用于可流动资产,如余额宝,银行活期,用于支付日常开销和应急。

    家庭资产的10%,一般用户保障品种,比如说保险。

理论是死的,人是活的,不同的家庭需要不同的配置。

事故管理的金字塔理论是什么?

朋友以下是不是您想要的答案?

没发生事故不等于不会发生事故。根据著名的安全管理金字塔理论(海因里析法则)的概率统计,每发生1起死亡事故,会发生30起损工事故、300件医疗和限工事故、3000件未遂事故和急救箱事件、30000件不安全行为和导致不安全条件数。安全管理的冰山理论说的也是这个道理,冰山能浮出水面的部分只是一角而已。

安全管理已经从事故的处理转为事故的预防,各种预防性的管理制度和措施也越来越完善,但相对来说,更注重的是对事故的处理和教育,大家熟知的“四不放过”原则就是典型的事后处理。从事故的预防到事故的发生,总会有无数起违章行为和事件,最终才会导致事故的发生。这就意味着,绝不能孤立地看待安全事故,而应当看到每一个事故和事件的前因后果,全面消除每一个影响安全的因素。

以上希望能帮到您。

家庭理财中的几个数字定律

这位知友,家庭理财中的几个数字定律

财富规划其实是件很个性化的事情,每个家庭的收入情况不一样,人的性格千差万别,可以开发的资源不同,这些都决定了你的理财方式跟别的家庭不尽相同。

但是所有的家庭理财又有一些共性的东西,比如说理财的一些基本原则。掌握这些原则,即使没有更多的理财动作,你也能让家庭财富稳定,令抗风险能力较之其他家庭更高。

4321原则

所谓4321,就是说我们可以把家庭的收入分成4份,比例分别为40%、30%、20%和10%,把这些钱分别用于投资、基要生活开销、机动备用金以及保险和储蓄。

这种划分理论比较像一个理财金字塔,其中,投资的部分由风险投资和稳妥投资合并而成。

80法则

80法则是理财投资中常常会提到的一个法则,意思就是放在高风险投资产品上的资产比例不要超过80减去你的年龄。

比如说你今年30岁,包括存款在内的现金资产有20万,按照80法则,你放在高风险投资上的资产不可以超过50%,也就是10万。而到了50岁,你的现金资产有200万,那么也只能放30%,也就是最多可放60万在高风险投资上。

80法则的目的很明显,其实就是强调了年龄和风险投资之间的关系——年龄越大,就越要减少高风险项目的投资比例,从对收益的追求转向对本金的保障。

双十定律

双十定律的规划对象主要是保险。所谓双十,就是指保险额度应该为10年的家庭年收入,而保费的支出应该为家庭年收入的10%。

打个比方,你目前的家庭年收入是10万,那么购买的意外、医疗、财产等保险的总保额应该在100万左右,而保费不能超过1万。这样做的好处在于你可以用最少的钱去获得足够多的保障。

“不过三”定律

所谓“不过三”定律,意思就是房贷的负担不要超过家庭月收入的30%。比如你的家庭月收入是1.5万,那么房贷最好不要超过4500元。

其实无论哪种法则或者定律,都只是给我们设置了一个简单的框架。在此基础上进行理财,出问题的概率不会大,不过要想获得收益的稳定保障,我们还需要进一步分析家庭个性,制定自己专属的收支和理财计划。

理财规划的原则是什么

以下的理财规划的原则如下:

    4321原则

    所谓4321,就是说我们可以把家庭的收入分成4份,比例分别为40%、30%、20%和10%,把这些钱分别用于投资、基要生活开销、机动备用金以及保险和储蓄。这种划分理论比较像一个理财金字塔,其中,投资的部分由风险投资和稳妥投资合并而成。

    80法则

    80法则是理财投资中常常会提到的一个法则,意思就是放在高风险投资产品上的资产比例不要超过80减去你的年龄。比如说你今年30岁,包括存款在内的现金资产有20万,按照80法则,你放在高风险投资上的资产不可以超过50%,也就是10万。而到了50岁,你的现金资产有200万,那么也只能放30%,也就是最多可放60万在高风险投资上。80法则的目的很明显,其实就是强调了年龄和风险投资之间的关系――年龄越大,就越要减少高风险项目的投资比例,从对收益的追求转向对本金的保障。

    双十定律

    双十定律的规划对象主要是保险。所谓双十,就是指保险额度应该为10年的家庭年收入,而保费的支出应该为家庭年收入的10%。打个比方,你目前的家庭年收入是10万,那么购买的意外、医疗、财产等保险的总保额应该在100万左右,而保费不能超过1万。这样做的好处在于你可以用最少的钱去获得足够多的保障。

    “不过三”定律

    所谓"不过三"定律,意思就是房贷的负担不要超过家庭月收入的30%。比如你的家庭月收入是1.5万,那么房贷最好不要超过4500元。其实无论哪种法则或者定律,都只是给我们设置了一个简单的框架。在此基础上进行理财,出问题的概率不会大,不过要想获得收益的稳定保障,还需要进一步分析家庭个性,制定专属的收支和理财计划。

保险在理财的金字塔中属于低风险高收益的吗?

保险在理财的金字塔中属于低风险低收益。

理财金字塔,指一种理财观点,认为理财应先规划一个稳健的基座,然后逐步增加高收益理财产品。

理财金字塔的原理是:

最底层较宽较稳健,它是建立理财规划的基石,包括风险较小的理财产品,如储蓄、保险、国债等等;

中层是年期、风险、回报都在中等水平,如企业债券、金融债券、优先股、各类基金等等;

顶部较窄,投入资金不多,承担风险多,收益相对较高的具有进取性的投资产品,如房产、股票、期货等等。

一般来说,风险和收益是成正比的,收益越高风险越高。

因此,保险是作为理财金字塔的底座,所以风险自然的比较低的,当然投资的收益也不会很高。

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个人理财作业1

一、名词解释

1.个人理财

答案:答:个人理财,又称理财规划、理财策划、个人财务规划等。个人理财是指专业理财人员根据个人(或家庭)所确定的阶段性的生活与投资目标,按照个人(或家庭)的生活、财务状况,围绕个人(或家庭)的收入和消费水平、预期目标、风险承受能力、心理偏好等情况,形成一套以个人(或家庭)资产效益最大化为原则的、人生不同阶段的(如青年期、中年期、退休期)个人财务安排,并在财务安排过程中提供有针对性的、综合化的、差异性理财产品和理财服务。

2.莫迪利亚尼生命周期理论

答案:莫迪利亚尼生命周期理论是个人理财最基础的理论,个人理财追求的目标是使客户在整个人生过程中合理分配财富,达到人生的效用最大化。

二、判断题

1.理财就是生财,就是投资赚钱。 ( )

答案:错

2.理财是有钱人的事,对于普通的工薪阶层是没有用的。( )

答案:错

3.理财金字塔,在三角形的底部是代表防守的资金。( )

答案:对

4.个人理财主要考虑的是资产的增值,因此,个人理财就是如何进行投资( )

答案:错

5.将终值转换为现值的过程被称为“折现”。 ( )

答案:对

6.复利的计算是将上期末的本利和作为下一期的本金,在计算时每一期本金的数额是相同的。( )

答案:错

7.个人资产负债表与公司资产负债表的格式一模一样( )

答案:错

三、选择题

1.为个人客户提供的财务分析.财务规划.投资顾问.资产管理专业化服务活动,这是指( )

A.个人理财服务

B.投资规划

C.综合理财服务

D.私人银行业务

答案:A

2.投资组合决策的基本原则是( )

A.收益率最大化

B.风险最小化

C.期望收益最大化

D.给定期望收益条件下最小化投资风险

答案:B

3.下列理财目标中属于短期目标的是( )

A.子女教育储蓄

B.按揭买房

C.退休

D.休假

答案:D

4.以下哪一选项不属于个人理财规划的内容?( )

A.教育投资规划

B.健康规划

C.退休规划

D.居住规划

答案:B

5.标准的个人理财规划的流程包括以下几个步骤:

I.收集客户资料及个人理财目标

II.综合理财计划的策略整合

III.客户关系的建立

IV.分析客户现行财务状况

V.提出理财计划

VI.执行和监控理财计划

正确的次序应为( )。

A.I,III,VI,V,IV,II

B.III,I,IV,V,VI,II

C.III,V,II,I,VI,IV

D.III,I,IV,II,V,VI

答案:D

6.单利和复利的区别在于( )。

A.单利的计息期总是一年,而复利则有可能为季度.月或日

B.用单利计算的货币收入没有现值和终值之分,而复利就有现值和终值之分

C.单利属于名义利率,而复利则为实际利率

D.单利仅在原有本金上计算利息,而复利是对本金及其产生的利息一并计算

答案:D

7.以下国内机构中无法提供理财服务的是( )

A.基金公司

B.保险公司

C.信托公司

D.律师事务所

答案:D

8.制订个人理财目标的基本原则之一是,将( )作为必须实现的理财目标。

A.个人风险管理

B.长期投资目标

C.预留现金储备

D.短期投资目标

答案:C

四、计算题

假定银行存款利率为5%,你以30年期限存入10万元,作为将来的退休生活费用,试分别用单利和复利方式计算存款到期时你可以取多少钱?

答案:答:单利=本金×(1+利率*年限)=10000*(1+5%*30)=25000

复利=本金×(1+利率)年限次方=10000*(1+5%)30=

五.分析题

个人理财计划

每个人对金钱和理财都有自己的看法。一些人认为赚钱的最终目的是进行消费,因此几乎没有什么存款。其他人由于自身的家庭状况或年龄关系非常了解规划.储蓄和投资的需要。

建立个人理财计划后,下一步应该是有效的资金管理。只有确定了目标,人们才能建立短期和长期目标。目标明确还能预防各种理财规划陷阱。

也许你已经意识到不同年龄的人适用的理财规划活动是不同的。30岁左右的人可能需要支付许多费用,而且必须要为长期的理财安全服务。50岁开外的人需要对退休投资进行重新评估,然后要开始考虑自己晚年的生活和遗产传承。

1.请你谈谈个人理财的主要内容和原则。

答案:答:个人理财的主要内容:个人理财就是通过制定财务计划,对个人(或家庭)财务资源进行适当管理,而实现生活目标的一个过程,包括个人银行理财,个人证券理财,个人保险理财,个人外汇理财,个人信托理财,个人房地产投资,个人教育投资,个人退休养老投资,个人艺术品投资以及个人理财税收筹划等内容。

个人理财的原则:合法.安全.收益性.流动性等四个基本原则

因人置宜.终生理财.快乐理财.提高素质

2.人们常常会犯哪些个人理财规划错误

答案:答:人们常常会犯哪些个人理财规划错误有:

1.节俭生财

2.理财是富人.高收入家庭的专利

3.理财是投机活动

4.只有把钱放在银行才是理财

3.目标确立如何能够帮助人们达到长期理财安全,很多年轻人认为理财是中年人的事,或是有钱人的事,到了老年再理财也不迟,这种观点正确吗?请说明理由。

答案:答:这种观点是错误的。

因为影响未来财富的关键因素是投资报酬率的高低与时间的长短,而不是资金的多寡,根据莫迪利亚尼的生命周期理论,个人理财追求的目标是使客户在整个人生过程中合理分配财富,达到人生的效用最大化,所以理财是中年人的事,或是有钱人的事,到了老年再理财也不迟的想法是不对的。

4.我们在进行个人理财策划时,必须考虑哪些因素?

答案:1.考虑客户的个人信息,微观因素,又可分为财务信息和非财务信息

2.考虑宏观经济信息,宏观因素,分为宏观经济状况.宏观经济政策.金融市场.个人税收制度.社会保障制度.国家教育.住房.医疗等影响个人或家庭财务安排的制度及其改革方向

5.为你自己画一张家庭资产负债表和家庭现金流量表(格式可参见教材P246),并据此制定一份简单的个人理财计划。

每月收支状况

收入状况 支出状况

本人收入 基本生活开支

配偶收入 其他开支

收入总计 支出总计

结余

家庭资产负债状况

家庭资产 家庭负债

现金

定期存款

房产

资产总计 负债合计

资产净值

个人理财作业2

一、名词解释

1.股票

答案:答:股票是一种有价证券,是股份公司在筹集资本时向出资人公开或私下发行的、用以证明出资人的股本身份和权利,并根据持有人所持有的股份数享有权益和承担义务的凭证。

2.开放式基金

答案:答:开放式基金就是一种您与其他的投资者将各自的钱集中到一个账户里,共同请一家专业的基金管理公司来为您管理的一种理财形式。

3.封闭式基金

答案:答:封闭式基金是指基金的发起人在设立基金时,限定了基金单位的发行总额,筹足总额后,基金即宣告成立,并进行封闭,在一定时期内不再接受新的投资。

4.国债

答案:答:国债,又称国家公债,是国家以其信用为基础,按照债的一般原则,通过向社会筹集资金所形成的债权债务关系。

二、判断题

1.一种投资工具,安全性越高获利也越高。( )

答案:错

2.债券是一种由股东向公司出具的,在约定时间承担还本付息义务的书面凭证。( )

答案:错

3.股票是股份有限公司发行的用以证明投资者的股东身份和权益,并借以取得股息和红利的一种有价证券。( )

答案:对

4.股票和债券一样,具有可偿还性。( )

答案:错

5.债券与股票都是由政府发行的。( )

答案:错

6.因其信用度高,国债又被称为“金边债券”。( )

答案:对

7.最大诚信原则只是对投保方的要求,对保险人无约束力。( )

答案:错

8.总体而言,保险更注重的是保障,而非投资增值。( )

答案:对

9.B股是以外币表明面值,以外币认购和买卖,在境外上市的普通股股票( )

答案:错

10.证券投资基金是一种利益共享.风险共担的集合证券投资方式。( )

答案:对

11.债券的性质是所有权凭证,反映了筹资者和投资者之间的债权债务关系。( )

答案:错

三、单项选择题

1.资本市场的特征是( )。

A.风险性高,收益也高

B.收益高,安全性也高

C.流动性低,风险性也低

D.风险性低,安全性也低

答案:A

2.基金份额总额不固定,基金份额可以在基金合同约定的时间和场所申购或者赎回的基金是( )。

A.契约型基金

B.公司型基金

C.封闭式基金

D.开放式基金

答案:D

3.关于债券的特征,以下说法错误的是( )。

A.债券是比较稳定的投资理财产品

B.债券的风险总是低于股票的风险

C.债券投资风险低,收益相对固定

D.相对于现金存款,债券的收益更加高

答案:B

4.债券发行人不能按照约定的期限和金额偿还本金和支付利息的风险,称为( )。

A.市场风险

B.系统风险

C.经营风险

D.违约风险

答案:D

5.关于基金投资的风险,以下说法错误的是( )。

A.基金的风险是指购买基金遭受损失的可能性

B.基金的风险取决于基金资产的运作

C.基金的非系统性风险为零

D.基金的资产运作无法消灭风险

答案:C

6.下列哪一项理财产品不能用来保本的( )。

A.国债

B.股票市场基金

C.货币市场基金

D.央行票据

答案:B

7.下列四种投资工具中,风险最低的是( )。

A..有担保的公司债券

B.国库券

C.期货

D.平衡性基金

答案:B

8.以下投资工具中,不属于固定收益投资工具的是( )

A.银行存款

B.普通股

C.公司债券

D.优先股

答案:B

9.封闭式投资基金和开放式投资基金是对投资基金按( )标准进行的分类。

A.按投资基金的组织形式

B.按投资基金能否赎回

C.按投资基金的投资对象

D.按投资基金的风险大小

答案:B

10.以追求资产的长期增值和盈利为基本目标的基金是( )

A.收入型基金

B.平衡型基金

C.成长型基金

D.以上都不是

答案:C

11.债券代表其投资者的权利,这种权利称为( )

A.资产所有权

B.资金使用权

C.财产支配权

D.债权

答案:D

12.下列投资工具中,风险相对最小的是( )

A.国债

B.股票

C.企业债券

D.期货

答案:A

13.下列哪项不属于国债投资的特征?( )

A.安全性高

B.免税待遇

C.流动性强

D.收益率高

答案:D

14.以下关于债券和股票说法错误的是( )

A.收益率相互影响

B.都属于有价证券

C.都是筹资手段

D.都有规定的偿还期限

答案:D

15.证券投资基金反映的是投资者和基金管理人之间的一种( )。

A.债权关系

B.所有权关系

C.综合权利关系

D.委托代理关系

答案:D

四、多项选择题

1.根据基金投资的标的资产的不同,可以将证券投资基金分类为( )。

A.股票基金

B.债券基金

C.货币市场基金

D.收入型基金

E.平衡型基金

F.成长型基金

答案:ABC

2.相对股票投资而言,债券投资的优点有( )

A.投资收益高

B.本金安全性高

C.投资风险小

D.市场流动性好

答案:BC

3.优先股的优先权主要表现在( )

A.认股权

B.分配剩余资产

C.分配公司收益

D.公司经营表决权

答案:BC

4.普通股票股东享有的权利主要是( )

A.公司重大决策的参与权

B.公司盈余和剩余资产分配权

C.选择管理者

D.其他权利

答案:ABD

5.债券按发行主体的不同,可分为( )

A.政府债券

B.公债

C.金融债券

D.企业债券

答案:ACD

五.计算题

已知商业银行的原始存款5000元,其中存款准备金率10%。提现率5%,超额准备金率5%。分别求出存款扩张倍数.总存款数.派生存款数。

答案:存款扩张倍数=1/(法定存款准备金+现金漏损率+超额准备金率)

=1/(10%+5%+5%)=1/20%=5

总存款数=原始存款*存款扩张倍数=5000*5=25000

派生存款数=总存款数-原始存款=25000-5000=20000

六.案例分析

王先生今年49岁,在某国营大公司做会计主管。年收入包括工资.奖金.福利约合十五万元人民币。大部分工资都放在现金账户上不动。王太太今年47岁,早在五年前就从原单位买断工龄,没有任何的医疗和养老保障。现在一家私人公司做一份办公室的工作,月工资1500元左右。女儿学习成绩一般,所以打算送她出国上大学。王家的家庭财产主要是单位前几年分的一套三居室,按照目前的市场价值,估计价值五十万左右。金融资产部分,大部分是银行里的定期存款,约六十万人民币和两万美元的外汇存款,以定期存款为主。不动产部分,王先生买了两套小户型的二手房,当时总价五十万,目前都在出租,每年可以带来6%的收益,约合三万元人民币。请你为其进行简单的理财策划。

答案:1.预留现金15000元,其中5000元信用卡,10000元存3个月银行定期存款

2.为王先生一家买意外险,为王先生买重大疾病保险,王夫人和女儿买社保医保

3.未给出王先生女儿的年龄,但王先生和夫人已经40几岁,女儿未上大学,应该15岁左右,出国上大学的费用约40完,可从银行定期存款支付,目前还有3年才开始上大学,所以建议这部分钱存银行3年期定期存款

4.两套二手房的出租所得可投入基金定投为以后养老做准备

5.银行存款剩下20万人民币,可10万投入与股票市场,10万购买盈利性商业保险,如:分红险,万能险等。

七、综合案例分析

(一)现年28岁的路先生在某进出口贸易公司担任高级职员,每月税前收入为9,000元。路先生的妻子黄女士今年27岁,在一家外资企业担任文员,每月税前收入为5,500元。他们有一个宝贝女儿,今年3岁,正在上幼儿园。路先生夫妇刚刚购买了一套价值60万的住房,贷款总额为40万元,贷款利率5.5%,20年还清,他们采取的是等额本息还款方式,刚刚还款一个月。路先生目前在银行的存款有10万元,其中包括银行利息约1,200元(税后)。由于路先生认为投资股票的风险比较高,所以路先生除银行存款外只有总值5万元的债券基金,包括全年取得的收益2,100元。路先生并无其他投资。

为应付日常开支需要,路先生家里常备有3,000元的现金。除了每月需要偿还的房贷以外,路先生一家每月的生活开支保持在3,500元左右。去年,陆先生一家除全家外出旅游一次花销6,000元外,并无其它额外支出。由于路先生夫妇所在单位为他们提供了必要的社会保障,因此他们尚未对购买商业保险形成足够的认识。考虑到以后子女教育是一项重要的支出,路先生决定从现在开始就采取定期定额的方式为孩子储备教育金。

1.客户资产负债表编制的直接基础通常是( )。

A.客户陈述与会谈纪录

B.客户登记表

C.客户现金流量表

D.客户数据调查表

答案:D

2.客户资产负债表反映的是客户个人资产负债( )的基本情况。

A.某一时期

B.上一年度

C.上一年末

D.某一时点

答案:D

3.路先生家庭的资产负债表中“现金与现金等价物小计”一栏的数值应为( )。

A.103,000

B.153,000

C.100,000

D.3,000

答案:A

4.路先生家庭的资产负债表中“其他金融资产小计”一栏的数值应为( )。

A.150,000

B.50,000

C.100,000

D.500,000

答案:B

5.路先生家庭的资产负债表中“净资产”一栏的数值大约为( )。

A.380000

B.310000

C.350000

D.330000

答案:C

6.黄女士的年税后工资收入总额应为( )。

A.52,334元

B.50,392元

C.59,040元

D.61,200元

答案:D

7.( )作为金融产品,最适用于现金管理。

A.定期存款

B.货币市场基金

C.投资分红险

D.资金信托产品

答案:B

8.综合考虑,路先生家庭中存在的下列问题中应当首先解决( )问题。

A.金融投资不足

B.日常保留现金额度过大

C.贷款还款方式选择不当

D.风险管理支出不足

答案:D

9.( )作为金融工具,最适于子女教育金储备。

A.原油期货

B.活期存款

C.平衡型基金

D.成长型股票

答案:C

10.关于路先生家庭保险规划的错误说法是( )。

A.路先生的保额应当最大

B.应该优先给孩子买保险

C.路先生应当综合考虑购买人寿险,意外险和健康险等

D.不能因为参加社会保障就忽视商业保险

答案:B

(二)王先生的经历值得很多人引以为戒

王先生今年32岁,大学毕业后在家乡一国企上班,每月收入1200元,虽不高但非常稳定。1994年,他放弃了“铁饭碗”来到上海,在一家贸易公司做业务。由于工作关系,他第一次接触到了期货投资 。在父母资助了5万元本金后,王先生短短半年内就靠炒期货赚了60万元。这一期间,他娶妻生子,孩子出生后,资产达到80万元。他对自己越来越有信心,打算做到200万元歇手,投资实业。

无奈天不遂人愿,一次行情暴跌,王先生的资产,不但2个月内蒸发了60万元,3个月后,本金更是全部亏损,还欠下10多万元的债务。王先生只得收手,咬牙攒钱还债。刚刚还清债务,经济负担又加重了。妻子去年考上了研究生,一年学费2万元左右,孩子已上小学,一年费用万元左右。

现在王先生到上海求职,月收入8000元。妻子除了学校每月的300元津贴以外,平时做一些兼职,月收入有1500元~2000元左右。他们现在没有存款,每月房租1200元,吃饭.交通以及购物等消费大约在1500元左右。王先生的户口还在老家,只参加了基本的社保。

他们每月可节余5000元左右,除了存活期存款,没有其他投资。王先生现在对股票.期货提不起兴趣。他真希望当年有钱的时候,有人能给他一些理财建议,不至于到现在还没车.没房.没户口,几乎一事无成。他最大的希望是两年半后妻子毕业时,在上海买上一套房子,安顿下来。

(1)请你为王先生分析他以前理财失误之处

(2)请你为王先生今后的生活何目标作一理财规划。

(3)请你归纳个人银行理财产品.个人证券理财产品.个人保险理财产品各有何优缺点,对我们的理财策划有何启示?

答案:答:1.王先生以前理财失败之处:第一,没做好止盈止损;第二,没做好分散投资。

2.理财规划建议:

第一,预留现金5个月生活费13000元其中10000元办理银行3个月定期存款,3000元以信用卡方式。

第二,为王先生买意外险和重大疾病保险。

第三,为王夫人和小孩办理意外险和基本社保医保。

第四,为以后小孩上大学和养老做准备,每月1000元的基金定投。

第五,目前王先生的经济条件,两年半后上海买房的愿望,无法实现。

3.理财策划的启示:

第一,每一种产品的收益和风险都不同,应该组合投资分散风险。

第二,任何理财产品都有风险。

个人理财作业3

一、名词解释

1.个人理财营销

答案:答:个人理财营销指理财策划师针对其个人顾客开展以顾客为中心,以满足顾客的需要和欲望为己任,以综合营销策略获得顾客对其产品和服务的认同,接纳和消费,通过优质的服务赢得顾客的满意,从而实现其经营目标的过程。

2.税收筹划

答案:答:税收筹划是指在纳税行为发生前,在不违反法律、法规(税法及其他相关法律、法规)的前提下,通过对纳税主体(法人或自然人)的经营活动或投资行为等涉税事项作出事先安排,以达到少纳税和递延交纳目标的一系列谋划活动。

二、判断题

1.避税是收到税单后不去交税。( )

答案:错

2.理财规划是技术含量很高的行业,服务态度并不会直接影响理财服务水平( )

答案:错

3.个人税务筹划是个人理财规划中的一项重要内容,它是在纳税义务发生之前

在法律允许的范围之内,对纳税负担的低位选择。( )

答案:对

4.对中国境内居民的境外取得的所得,我国不征收个人所得税。( )

答案:错

5.理财客户经理在与客户沟通时需了解多方信息( )

答案:对

6.理财客户经理在与客户沟通时,应直接切入主题,话题不应涉及客户太多的个人或家庭问题。( )

答案:错

7.在与外向型客户进行沟通时,应做到:态度热情.多倾听,与对方建立非正式关系,切忌态度冷淡。( )

答案:对

三、单选题

1.理财顾问业务的第一步是( )。

A.确定客户财务目标

B.资产管理目标分析

C.风险分析

D.基本资料收集

答案:D

2.以下各项属于个人资产负债表中的流动资产的是( )

A.定期存款

B.房地产

C.股票

D.债券

答案:A

3.描述过去一段时间内个人的现金收入和支出情况的财务报表是( )

A.资产负债表

B.损益表

C.现金流量表

D.成本明细表

答案:C

4.收集客户个人信息的方法,不包括( ):

A.填写登记表

B.与客户交谈

C.向第三人打听

D.使用心理测试问卷.

答案:C

5.对客户拒绝的理解不恰当的是( )

A.拒绝是客户的习惯性动作

B.客户之所以拒绝,有可能是心理有顾虑

C.客户的拒绝行为也能为从业人员提供有意义的提示

D.客户提出拒绝,从业人员就没有回旋的余地

答案:D

6.属于反映个人/家庭在某一时点上的财务状况的报表是( )

A.资产负债表

B.损益表

C.现金流量表

D.利润分配表

答案:A

7.当客户对理财产品的风险产生疑虑而进一步向从业人员深究时,从业人员应当本着( )的原则回答客户的问题。

A.银行利益最大化

B.诚实信用

C.坦白真诚

D.毫不隐瞒

答案:B

8.我国《个人所得税法》规定:工资.薪金所得.以每月收入额减除费用( )后的余额,为应纳税所得额。

A.800元

B.1500元

C.1600元

D.2000元

答案:D

9.我国《个人所得税法》规定:劳务报酬所得,适用比例税率,税率为( )。

A.20%

B.30%

C.40%

D.45%

答案:A

10.我国个人所得税中工资.薪金所得的适用税率范围是( )

A.5%~50%

B.5%~45%

C.5%~40%

D.5%~35%

答案:B

11.我国个人所得税中稿酬所得适用( )

A.14%的实际比例税率

B.适用5~35%的五级超额累进税率

C.20%的比例税率

D.适用20%~40%的三级超额累进税率

答案:C

12.下列项目中,属于劳务报酬所得的是( )

A.发表论文取得的报酬

B.提供著作的版权而取得的报酬

C.将国外的作品翻译出版取得的报酬

D.高校教师受出版社委托进行审稿取得的报酬

答案:D

13.根据个人所得税法的规定,工资.薪金所得采用的税率形式是( )

A.超额累进税率

B.全额累进税率

C.超率累进税率

D.超倍累进税率

答案:A

14.王某取得稿酬20000元,讲课费4000元,已知稿酬所得适用个人所得税税率为20%,并按应纳税额减征30%,劳务报酬所得适用个人所得税税率为20%。王某应纳个人所得税额为( )元。

A.2688

B.2880

C.3840

D.4800

答案:B

20000-20000*20%=16000*14%=2240

4000-800=3200*20%=640

2240+640=2880

15.对以下( )征收个人所得税时,应以全额所得为应纳税所得额。

A.偶然所得

B.个体工商户生产.经营所得

C.稿酬所得

D.财产转让所得

答案:A

16.个人理财客户最基本的需求是( )。

A.服务需求

B.体验需求

C.关系需求

D.产品需求

答案:D

17.以下不属于个人/家庭资产项目的是( )。

A.收藏品

B.接受别人的礼品

C.按揭房产

D.租借的房屋

答案:D

18.个人资产负债表中的资产价值是按( )计算的。

A.购置价

B.当前市场价格

C.平均购置价和当前市场价格所得

D.视情况而定

答案:B

19.在制定理财规划时,理财师通常需要对家庭的资产负债情况进行分析,下列哪些选项中属于流动负债?( )

A.汽车贷款

B.教育贷款

C.住房抵押贷款

D.信用卡贷款

答案:D

20.作为现金及其等价物,必须要具备良好的A.原油期货

B.活期存款

B.在经济扩张阶段,特别是成长性.高投机性股票价值表现良好

C.当经济处于景气周期时,个人和家庭应考虑增持固定收益类产品

D.当经济增长D.利用自动转账偿还信用卡透支D.周到细致的服务建议书

答案:ABCD

6.关于投诉处理,以下说法正确的是( )E.及D.客户婚姻状况分析

E.对客户子女的身体状况进行分析

答案:AB

8.客户资产通常可分为三类:( )

A.现金及现金等价物

B.其他金融资产

C.个人资产

D.股票

E.家具

答案:ABC

五、问答题

1.学完《个人理财》这门课程,你有何感受?谈谈你对个人理财的理解。

答案:答:学习个人理财后,我觉得,个人理财是正面的,积极向上的,它是对人一生开支和盈利的规划,同时也是对个人对家庭的一种保障,但他也有不足之处,盈利的同时伴随着风险,而保障伴随着信用危机,所以必须谨慎考虑所投入的产品,不要盲目信从,必须谨记每一种产品的收益和风险都不同,应该组合投资分散风险,任何理财产品都有风险,应该保证基本生活,余钱投资。

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