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金融产品设计,如何设计一个金融产品?

日期:来源:金融产品设计收集编辑:理财产品排行

如何设计一个金融产品?

  一、找到一个合适的项目。

  项目可以是流动资金需求,固定资产投资的需求,特定的支付需求,偿还债务的需求等等(这个世界上想要借钱的人是很多的),找到项目后,了解融资方的三个需求:需要资金的时间,期限,金额。然后根据借款人所在的行业对照当前的监管政策,大致确定能满足其需求的几种融资方式。

  

  二、判断融资人偿债能力。

  这个很复杂,需要长期的经验和丰富的知识才能判断,我尽量把知道的部分跟大家分享一下。我习惯依据还款来源把偿债能力分为两种,一种是持续经营获得的现金流,一种是资产变现获得的现金。前者偿债能力可以来自于经营单一资产,也可以来自借款人综合盈利能力,还可能是某种权益。后者往往来自于抵质押物或者连带责任担保人这样的第二还款来源。

  

  三、完成产品设计。

  通过一些列技术分析、假设、评估和测算对上述事项进行分析后选择对融资人的偿债

  能力做出判断后,就需要确定下面几件事:

  

  1融资成本。

  风险决定收益,这是肯定的,与客户确定成本,这是很重要的议价过程。

  

  2资金来源。根据融资成本、期限、风险情况考虑使用何种资金投入。作为银行,这

  里有三种资金:

  存款、自有资金。、表外资金。这三种资金的成本不一样,可以投向的领域也不一样,

  用存款就只能发放贷款,自有资金则需要受到《商业银行法》等法律的约束,表外资金则要受到行业投向、非标产品限额等因素的限制。确定资金后需要充分考虑自身募集能力,找到一个平衡点(这个后面讨论)。

  

  3交易结构。选定资金来源后开始确定交易结构,首先将足够的现金流打包并准备好

  第二还款来源。然后寻找合适的通道发起募集。确定各方费用,这里有一点很重要,经手的机构越多,需要支付的费用就越多。选定交易结构后,产品基本上算设计完了,通过法律审查后可以开始募集资金或者将已经募集到的资金投入了。现实中投资人会有各种各样的需求,所以产品设计完之后,可能还会做一些修改。上面只是理想中的情况。

  

  金融产品([1] Financial Products)指资金融通过程的各种载体,它包括货币、黄金、外汇、有价证券等。就是说,这些金融产品就是金融市场的买卖对象,供求双方通过市场竞争原则形成金融产品价格,如利率或收益率,最终完成交易,达到融通资金的目的。如股票、期货、期权、保单等就是金融资产(Financial Assets),也叫金融工具(Financial Instruments),也叫有价证券(Securities)。

  金融至少看似行影无踪,变化无常,错综复杂,缤纷凌乱,因此,金融产品的划分也是多种多样:

  首先,金融发展是一环扣一环,循序渐进的,因此金融产品可分为基础证券如股票、债券等,和衍生(高级)证券如期货、期权等两大类;其次,根据所有权属性,金融产品又可分为产权产品如股票、期权、认股证等,和债权产品如国库券、银行信贷产品等两大类。前者是产权关系,后者是债权关系。再者,根据预期收益判断,金融产品又可分为非固定收益产品如股票、期权、基金等,和固定(也叫结构型)产品如各种债券和信贷产品。最后,根据时间长短,风险程度和交易场所等,金融产品又可分为短期产品、长期产品、低风险产品、高风险产品、货币(市场)产品和资本(市场)产品等很多类别。

怎么设计一个金融产品方案

是个综合工程,设计两大主题:融资和投资。本篇介绍理财产品的设计:

(一)产品创意设计思路

1.预期最高年收益率:1.80%

2.收益计算方法

每收益计算单位理财收益=100×投资者认购的该理财计划的预期最高年化收益率×实际理财天数÷360

投资者理财收益=认购金额÷100×每收益计算单位理财收益

每收益计算单位理财收益及投资者获得的美元理财收益金额精确到小数点后2位

测算收益不等于实际收益投资须谨慎

3.投资方向说明

将投资于国内外金融市场信用级别较高、流动性较好的金融资产。包括但不限于债券、资金拆借、信托计划、银行存款等其他金融资产。投资比例区间,理财产品存续期内,可能因市场的重大变化导致投资比例暂时超出如下区间。银行将尽合理努力以客户利益最大化为原则,尽快使投资比例恢复至如下规定区间:债券资产0—50%、资金拆借30—100%、银行存款0—50%、其他资产0—50%。

4.风险提示

理财非存款,产品有风险,投资须谨慎。投资者应充分认识以下风险:

本金及理财收益风险、违约赎回风险、政策风险、流动性风险、信息传递风险、理财计划不成立风险、再投资风险、不可抗力风险、汇率风险等。

如何进行互联网金融产品的设计,大概思路如何

作为互联网金融产品设计,要在设计理念和产品营销上遵循其独特特点。互联网产品是短环节,需要砍掉中间很多环节,如实体经济环节中的打包、通道费用等。但是目前由于法律的诸多限制,使得互联网金融企业还必须要设计很多交易结构,无形之中把企业的成本提高了。真正的互联网金融,企业做的绝大部分事情都是依靠技术去拉低成本。

具体而言,在固定收益、浮动收益、结构化产品、主动管理型产品等方面还存在持续深入的机会。在设计结构化产品时,其设计要素与参数的调查,客户需求的深入了解与个性化设计等方面,可以采取多样化的大胆的形式,比如增加对证券资产相挂钩的股票、期权等风险激进型产品的配置、配置一些流动性非常好的货币基金以作为流动性缓冲、参与到实体项目的股权众筹或是旅游开发等利润较大的项目产品。在类资产证券化方面,衍生工具运用(如针对P2P产品的利率互换、风险对冲)也都会有广阔的发展空间。

资产管理计划和理财产品有什么区别?

资管计划和理财业务最大的区别是:

(1)传统的银行理财产品一般都会给定预期收益率,而且通过银行的管理都能达到预期收益率,渐渐地在储户或者投资者心目中,银行理财产品都是保本保证收益的,虽然银行理财的销售人员在给客户的风险警示书上明示“理财非存款,投资须谨慎”,但在客户的心目中银行理财产品本质上是一种特殊类型的保本保收益存款。

而从银行自身的理财投资运作来看,由于所投资的债券资产可通过折溢摊收益率来计提理财产品收益并锁定;非标资产的话,并不交易所或银行间市场交易,净价没有波动,只需按照持有的时间来计提收益率,因此理财产品的单位净值1元是恒定不变的,随着理财期限的延续,单位净值均是往上升的。

在理财产品到期兑付的时候,可以通过续发理财或者转回自营账户来实现本金和收益的兑付,收益其实是可以锁定的。在管理费的收取上,银行传统理财产品除了扣除一定的托管费和应分配给客户的收益外,余下部分均计入管理费,这也是银行理财产品遭到最多诟病的地方,因为很多学者、专家认为作为代客理财,本质上应当是为客户进行财富管理,银行应当是收取固定的管理费,余下收益应分配给客户。

(2)新近推出的银行资产管理计划,则不设定预期收益率。像工行所发行的资管计划则是设定一个收益率临界值,超出该临界值收取一定比例的管理费,若未达到该临界值设定了管理费回拨补偿客户投资收益的机制。从而在管理费的收取上与传统的银行理财产品有本质的不同。

至于在具体的操作上,我个人认为并没有本质的不同,资产的投向也应该没有很大变化、除了理财直接融资工具的引入。 其实,资产管理计划的首批试点规模区区200亿,理财直接融资工具120亿(印象中好像是),对10万亿规模的银行理财市场其实只是杯水车薪,理财直接融资工资相较于理财账户资产投向中的信贷类资产也是很小量的,对于券商等通道业务的压缩效果很小。但是银行资产管理计划的推出政策意义更大吧,一个很好的政策导向,路漫漫吧。

资料拓展

资管不设预期最高年化收益率。之前银行的(自销)理财业务收入除了托管费和销售手续费,银行会以投资管理费的名义获取对于理财投资到期后超过最高预期年化收益率的超额部分。资管业务也收取托管费和销售手续费,但管理费不是以投资收益的超额部分收取,而是以规模比例和(或)收益比例收取。

说白了,理财的超额收益全归银行,资管的超额收益大部分归投资者。网上有人提到资管相比理财取消了“刚性兑付”,其实这不能算两者区别,因为之前理财达不到预期收益的现象也有发生,但是大部分消费者依然无法理解理财非存款的观念,所以这属于金融普及程度的问题。

金融数据产品设计具体是做些什么工作的

  一、金融数据产品设计主要工作内容如下:

  1、负责对现有产品的形态,完成定价、佣金提出修改意见和初步的产品利润测试;

  2、负责互联网金融交易平台产品线策略及方案的制定、实施及产品生命周期管理;

  3、负责管理来自用户和公司内部的业务需求,并进行管理及分析;

  4、根据公司战略发展目标,对行业、市场、客户特征进行深入研究,通过对客户类别、行业特性、风险级别、额度、期限、费率、保证措施等;

  5、产品要素的不同组织与设计,结合理财客户的特征与需求,完成信贷产品设计与实施;

  6、参与制定产品运营计划,在营销和客户服务中,持续改善产品,包括用户体验、流程优化和数据分析等;

  7、对产品进行监控与预测,并根据用户体验、数据分析持续进行产品的完善,优化流程;

  8、领导交办的其他工作事项。

  二、金融数据产品设计岗位要求如下:

  1、专科及以上学历, 金融、财务、计量经济学、金融工程等专业;

  2、1年以上担保公司、小额贷款公司、银行、信托、投行、证券等金融行业从业经验;

  3.具备经济、金融研究分析工作经历,熟悉了解国内金融市场及各类金融产品;

  4、了解互联网投融资业务流程,研究相关金融机构、金融产品和金融工具;

  5、具备清晰缜密的逻辑思维能力,有较强的数据分析能力,能够准确切中用户需求,把握产品核心;

  6、具备优秀的书面及语言表达能力,良好的文案演示能力。

怎么设计一个金融产品方案

金融产品设计,包括互联网金融产品等 金融产品营销策划方案 概要提示:吸收更多的客户,把潜在客户转为主要客户。扩大临汾邮政银行在临汾市场的影响力,提升市场地位。摆脱邮政银行的旧形象,树立可信,时尚的商业银行新形象。

一般设计开发金融产品是什么岗位

金融产品设计岗位,很多平台都设置了类似的岗位。比如,贝岸咨询 专注金融产品设计师培养

如果想要设计一款金融方面的创意产品这与经济有什么关系

金融创新产品都是在大的经济发展趋势背景下,结合企业的优势创设的,国内做这个比较专业的是:贝岸咨询

怎么设计一个金融产品方案

金融产品设计,包括互联网金融产品等 金融产品营销策划方案 概要提示:吸收更多的客户,把潜在客户转为主要客户。扩大临汾邮政银行在临汾市场的影响力,提升市场地位。摆脱邮政银行的旧形象,树立可信,时尚的商业银行新形象。

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